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Financement participatif dans l'économie locale

Crowdlending : Comment prêter son argent à des entreprises en tant que particulier et générer des intérêts ?

Le Crowdlending (ou financement participatif) est un investissement alternatif pour les particuliers qui ne veulent pas laisser leur argent se déprécier sur un Livret A. 

Il permet à des individus d’investir via une plateforme dans de l’économie réelle, en prêtant de l’argent à des petites et moyennes entreprises pour générer des revenus.

Le Crowdlending est aussi un moyen efficace pour diversifier son portefeuille d’investissement.

D’ailleurs, dans notre formation Finances Personnelles, nous avons un cours spécifiquement dédié au Crowdlending.

formation finances personnelles

La différence par rapport à l’achat d’une action où des dividendes sont versés, le Crowdlending agit comme un prêt bancaire.

Ce mode d’investissement n’est pas nouveau mais le marché était monopolisé par les institutions bancaires jusqu’en 2014, où est remise une ordonnance par le gouvernement français afin d’interrompre ce monopole.

Ici, nous allons vous donner les clés pour prêter de l’argent à des entreprises et générer des intérêts stables sur la durée !

Cet article se divisera en 4 parties que voici :

Première partie : C’est quoi le Crowdlending ?
Deuxième partie : Quelles sont les plateformes pour investir en Crowdlending ?
Troisième partie : Comment bien choisir ses projets en Crowdlending ?
Quatrième partie : Commencer à investir en Crowdlending – la sélection LiveMentor

Première partie : C’est quoi le Crowdlending ?

Le financement participatif ou Crowdlending en anglais, est une transaction financière entre individus en dehors des institutions banquières classiques pour financer des projets via une plateforme en ligne.

Le prêteur agit comme un banquier et reçoit des intérêts en échange.

a) Premier avantage : le Crowdlending est la rentabilité des intérêts qui varient entre 3% à 15% sur certains projets. 

b) Deuxième avantage : participer à des investissements qu’une banque institutionnelle ne pourrait pas proposer. 

Par exemple, investir dans le secteur du développement durable en finançant un parc éolien, l’agriculture en aidant des entreprises à développer leurs activités ou encore l’investissement dans l’immobilier.

Aussi, vous n’avez pas besoin d’être riche pour investir dans Crowdlending.

Certaines plateformes proposent des investissements à partir de 20 euros.

c) Troisième avantage : le Crowdlending a une approche de l’investissement plus humaine en participant aux développements de l’économie locale. 

Mais ce mode de financement participatif n’est pas sans risque…

Comme tout prêt bancaire, il existe un risque majeur : le défaut de paiement.

Même si les plateformes essaient de garantir le sérieux des projets avec des pré-sélections, des études approfondies des dossiers ou encore des accompagnements pour les entreprises, le risque zéro n’existe pas !

Maintenant que vous avez les bases du Crowdlending, regardons ensemble les trois plateformes sur lesquelles vous pouvez investir.

Deuxième partie : Quelles sont les plateformes pour investir en Crowdlending ?

Il existe des dizaines de plateformes de Crowdlending et qui touchent différents secteurs d’activité. 

Les prêts immobiliers, les prêts aux PME/TPE, les énergies renouvelables ou encore l’agriculture.

Pour ne pas vous perdre dans toutes ces possibilités d’investissement, nous avons sélectionné 3 plateformes pour commencer dès maintenant le Crowdlending.

A) MiiMOSA

Miimosa est la 1ère plateforme de Crowdfunding tournée vers l’agriculture et l’alimentation avec des projets 100% français.

 

La plateforme de crowdlending Miimosa

 

Il y a quelques avantages à rejoindre l’aventure Miimosa :

  • Soutenir financièrement des projets et des personnes que vous appréciez
  • Être acteur de l’écosystème agricole et alimentaire français
  • Participer au développement économique local et national
  • Bénéficier de contreparties inédites et exclusives et/ou percevoir des intérêts attractifs à la suite de votre placement (2% à 7%)
  • Investissement à partir de 50 euros

Actuellement, Miimosa a financé 4500 projets à la hauteur de 60 millions d’euros.

B) Bricks

Bricks est une plateforme de Crowdlending immobilier qui vous permet d’investir à partir de 10 euros grâce à un paiement sécurisé en carte bancaire.

La plateforme de crowdlending immobilière Bricks

 

Il y a un double avantage à prêter son argent sur Bricks :

  1. Bénéficier de loyer mensuel 
  2. Faire une plus value immobilière 

En investissant via Bricks, les rendements sont entre 10 et 15%.

L’autre avantage de la plateforme ?

Bricks s’occupe de l’achat du bien jusqu’à la gestion locative (changement de locataire, état des lieux, paiement des loyers, travaux etc.) 

Le point négatif ?

Un risque de loyer impayé. 

La plateforme propose aussi une place de marché pour revendre ses parts à tout moment.

C) October

October est une plateforme de Crowdlending pour les PME : service à la personne, BtoB, transport et logistique, industrie, hôtellerie.

Plateforme de Crowdlending TPE PME October

Le fonctionnement est identique avec des paiements par carte bancaire à partir de 20 euros.

Quant aux intérêts, il faut s’attendre à des rendements jusqu’à 9%.

Pour aller plus loin dans l’investissement et dynamiser votre épargne, nous avons créé pour vous notre formation “finances personnelles”, en collaboration avec Yoann Lopez, créateur de la newsletter Snowball.

On se retrouve là-bas ?

formation finances personnelles

Troisième partie : Comment bien choisir ses projets en Crowdlending ?

Nous en parlions dans notre article sur l’investissement en start-up , le risque zéro n’existe pas. 

Même si les plateformes affichent des taux de défaut à 0%, certains projets peuvent connaître du retard dans le remboursement du prêt … ou même ne jamais être remboursés. 

Cependant, les intérêts générés (entre 6 et 15%) permettent de booster vos investissements. 

Voici 5 conseils pour choisir vos projets de Crowdlending et commencer à investir intelligemment.

1) Diversifier ses investissements

Première règle : ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier.

Si vous n’avez qu’un Livret A, ne transférez pas la totalité de vos fonds dans le Crowdlending. 

D’ailleurs, dans cet article, nous vous proposons 22 idées de revenus passifs pour générer de l’argent autrement.

Deuxième règle, parsemer vos investissements

Les plateformes que nous proposons permettent d’investir à partir de 20 euros. Idéales pour les petits revenus mais aussi pour diversifier vos placements en Crowdlending. 

2) Gérer sa liquidité

Investir en Crowdlending signifie que vous bloquez des fonds sur une durée déterminée.

Généralement entre 12 et 72 mois.

Il faut s’assurer que vous n’allez pas en avoir besoin durant cette période. 

3) Choisir des projets de Crowdlending avec affinité

N’oubliez pas, lorsque vous prêtez votre argent, vous agissez comme un banquier.

Est-ce qu’un banquier prêterait son argent dans un projet auquel il ne croit pas ?

Pas sûr…

Concrètement, nous vous déconseillons d’avoir une approche par rendement au lieu d’une approche par affinité. 

4) Le taux de défaut

Le taux de défaut est un ratio qui calcul le pourcentage de non-paiement des échéances d’un emprunt.

Toutes les plateformes citées ci-dessus affichent leur taux de défaut et proposent des statistiques plus poussées autour du retard des paiements par exemple.

Si vous tombez sur une plateforme qui cache ce type d’informations, nous vous conseillons de fuir (et de lire le dernier conseil) !!

Fuir les plateformes de Crowdlending sans agrémentations

5) Choisir des plateformes de Crowdlending avec des agrémentations AMF ou IFP 

Il existe des dizaines de plateformes pour investir en Crowdlending. 

Cependant, il est important que celles-ci détiennent une agrémentation AMF ou IFP.

L’AMF (Autorité des Marchés Financiers) est garante du sérieux de la plateforme. 

L’IPF (intermédiaire en financement participatif) est l’agrémentation qui permet de mettre en relation, au moyen d’une plateforme, des porteurs de projets et des prêteurs. 

Pour exercer une activité de Crowdlending, il est obligatoire pour la plateforme de détenir une agrémentation AMF et/ou l’IFP.

Quatrième partie : Commencer à investir en Crowdlending – la sélection LiveMentor

À ce stade,  nous avons vu quelles sont les meilleures plateformes pour investir en Crowdlending et comment choisir vos projets d’investissements. 

Je vais maintenant vous montrer comment créer un compte chez October et Bricks pour investir vos premiers euros.

Sur Bricks :

Étape 1 : ouvrir un compte

Étape 2 : enregistrer vos informations. 

Vous pouvez aussi utiliser directement Gmail, Facebook ou même LinkedIn. 

Si vous avez un code parrain, il vous permet de récupérer 1% en cashback sur votre 1er investissement. 

S'inscrire à la plateforme Crowdlending Bricks

Félicitations, vous venez d’ouvrir un compte. Maintenant, finalisons notre inscription.

Félicitations inscription Crowdlending Bricks

Étape 3 : compléter les informations personnelles et vos informations de contacts

Inscription Crowdlending Bricks

Vous voyez en haut une barre évolutive des différentes étapes à franchir.

Étape 4 : Fournir deux preuves d’identité (permis de conduire, carte d’identité, passeport …)

Justificatif Crowdlending Bricks

Maintenant que nous avons enregistré nos informations, allons jeter un coup d’œil aux projets en cours.

Vous allez voir votre tableau de bord apparaître, divisé en quatre sections : valeur de mes bricks, propriétés en portefeuille, revenus reçus et le total de vos gains (revenus des bricks + plus values des bricks).

Tableau de bord Crowdlending Bricks

Maintenant, regardons les propriétés dans lesquelles investir. 

Biens à investir Crowdlending Bricks
Deux informations sont intéressantes à éclaircir ici : le taux de rentabilité vs. les revenus reversés.

  • Le taux de rentabilité est le montant des bricks + la plus value annuelle potentiellement attendue sur le bien.
  • Les revenus reversés sont calculés par rapport à votre investissement initial.

Maintenant, allons voir l’immeuble Long Pot à Lille.

Tout d’abord, vous avez accès à série de photos qui détaille le bien à acquérir

Photos du bien en Crowdlending

Ensuite, vous avez accès à une synthèse d’investissement.

Présentation du bien en Crowdlending

Et aussi à d’autres détails du bien : l’accès au transport en commun, le voisinage, l’entretien du bâtiment. 

Mais surtout le plus important, vous avez accès aux éléments financiers qui sont vraiment suffisamment détaillés pour prendre une décision d’achat !

Chiffres clés de l'investissement Crowdlending
Mais attention, les projets ne sont pas nombreux sur la plateforme.

Quand vous voyez un bien potentiellement intéressant, n’attendez pas trop pour investir !

Sur October :

Pour commencer à investir en Crowdlending avec October, cliquer sur “prêter” puis “devenir prêteur”

Plateforme de Crowdlending TPE PME October

Remplissez les champs nécessaires et comme avec Bricks, si vous avez un code de parrainage, indiquez-le.

20 euros vous seront offerts !

inscription plateforme Crowdlending October

Vous n’avez plus qu’à cliquer sur “créez votre compte”.

Pour activer votre compte, direction votre boîte mail pour valider le lien qui vous a été envoyé. 

inscription plateforme Crowdlending october

Cliquez sur “activer votre compte”

Une page va s’ouvrir avec quelques diapositives explicatives du fonctionnement d’October.

Une fois lu, vous allez être dirigé sur cette nouvelle page.

inscription plateforme Crowdlending October

Rentrer les éléments nécessaires à votre profil ! 

L’expérience utilisateur est vraiment simple et vous guide pas à pas juste la partie “votre portefeuille”.

C’est-à-dire donner votre Iban pour recevoir vos intérêts.

Ensuite, il y a une double authentification grâce à votre numéro de téléphone (et la réception d’un code à 6 chiffres).

Une fois cette étape validée, vous arrivez aux conditions générales.

conditions générales de Lemonway

Lemonway est un partenaire financier utilisé par beaucoup de plateformes de Crowdlending (par exemple Bricks). 

C’est Lemonway qui va s’occuper des flux transactionnels entre prêteurs et emprunteurs.

Une fois les conditions acceptées, October fait passer un “test prêteur” afin de s’assurer que vous prenez bien conscience des risques encourus sur ces investissements.  

Un score de 17 points sur 20. Pas trop mal. 

Score test prêteur plateforme Crowdlending October

En attendant que notre compte soit validé par l’équipe d’October (sous 48h), découvrons les projets en cours !

Selon les informations de la plateforme, October proposerait 5 projets environ par semaine.

Prenons l’exemple de l’entreprise Notalink, basée à Suresnes qui développe des services informatiques pour les professionnels du droit !

Projet à investir plateforme Crowdlending

Pour chaque projet, October inclut des notes de crédit allant A+ à C-. 

Sur trois critères : 

  • La capacité de remboursement
  • L’équilibre du bilan
  • L’historique de la société

Même si un A+ ne garantit pas un retour sur investissement à 100%, il est un gage supplémentaire de sécurité.

D’ailleurs, October a écrit un article pour expliquer comment fonctionne la notation des projets.

Tous les projets incluent aussi un calendrier de remboursement et des informations comme les frais de retard, de recouvrement etc …

Enfin, en cliquant sur “Portefeuille”, vous accédez à votre tableau de bord qui regroupe énormément d’informations sur vos investissements.

Tableau de bord Crowdlending October

Il y a aussi le volet fiscalité qui est couvert pour vous accompagner dans vos déclarations d’impôts. 

Fiscalité investissement sur October

Quelques mots de fin :

L’investissement en Crowdlending est une autre façon de diversifier son épargne .

Et comme nous l’avons vu ensemble dans la troisième partie, les plateformes rendent l’expérience utilisateur la plus simple possible.

D’ailleurs, en parlant d’expérience, nous vous avons concocté une formation aux petits oignons pour vos finances personnelles. 

Prêt à dire adieu à votre Livret A ?  

formation finances personnelles

Alan Peron

Alan Peron

Rédacteur @LiveMentor

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